Kas yra kredito restruktūrizavimas - išsami koncepcijos apžvalga + 5 pagrindiniai kredito skolos restruktūrizavimo etapai

Sveiki, brangūs „Rich Pro“ skaitytojai! Šiame straipsnyje kalbėsime apie kredito restruktūrizavimą - kas tai yra, kokie yra kredito restruktūrizavimo tipai, kaip galite restruktūrizuoti paskolos skolas.

Perskaitę straipsnį iki galo, jūs taip pat sužinosite:

• dėl kokių priežasčių atliekamas kredito restruktūrizavimas;
• kam naudinga ši procedūra - skolininkui ar bankui;
• ką pataria ekspertai renkantis banką;
• ką reikia žinoti prieš imantis skolos restruktūrizavimo paskolos atveju.

Leidinio pabaigoje rasite atsakymus į populiariausius šia tema klausimus.

Taigi, mes pradedame!

Apie tai, kas yra kredito restruktūrizavimas ir kaip atlikti kredito skolų restruktūrizavimą, skaitykite mūsų leidinyje

1. Kas yra kredito restruktūrizavimas - koncepcijos apžvalga

Prieš pradėdami studijuoti teorinius restruktūrizavimo pagrindus, turėtumėte suprasti, ką reiškia ši finansinė procedūra.

Kredito restruktūrizavimas - Tai yra specialios priemonės, taikomos skolininkams, kuriems sunku sumokėti paskolą. Vykdydamas šią procedūrą, ji peržiūri palūkanų normą, taip pat mokėjimų dydį ir laiką.

Šios procedūros esmė yra suteikti paskolos gavėjui tam tikras lengvatas. Tikslas yra bandyti pakeisti sudėtingą situaciją ir atkurti mokėjimų galimybę.

Jei paskolos gavėjas susiduria su sunkumais, dėl kurių neįmanoma tęsti reguliarių mokėjimų už paskolą, jis neturėtų panikuoti. Neignoruokite sunkumų ir galvokite, kad padėtis pagerės savaime. Deja, be aktyvių veiksmų tokios problemos neišsprendžiamos. Jei skolininkas vengia bendrauti su skolintoju, kai neįmanoma atlikti mokėjimų, jis elgiasi visiškai neteisingai.

Tinkamiausias sprendimas tokiems sunkumams būtų kreiptis į banką. Svarbu kuo sąžiningiau apibūdinti situaciją. Labai dažnai skolininkas, turėdamas tokį skolininko elgesį, eina jo pasitikti. Dėl to galite gauti pasiūlymą atlikti restruktūrizavimo procedūrą.

Dažniausiai kredito restruktūrizavimas pradedamas dėl šių priežasčių:

• liga ar sužeidimas, taip pat nelaimingi atsitikimai, dėl kurių atsirado negalia;
• vaikų gimimas, atostogos juos prižiūrėti ar skyrybos, dėl kurių padidėjo paskolos gavėjo išlaidų lygis;
• pagrindinio pajamų šaltinio praradimas, įskaitant darbo netekimą, išėjimą į pensiją, verslo nutraukimą, darbdavio uždelstą atlyginimą;
• paskolos davėjo pakeistos paskolos grąžinimo sąlygos;
• jei sutartis vykdoma užsienio valiuta - stiprus kurso pokytis.

Visada priimamas sprendimas restruktūrizuoti paskolos skolą atskirai. Bet tam, kad bankas atitiktų paskolos gavėjo reikalavimus, priežastys turi būti labai rimtos. ☝Be to, Gali prireikti dokumentų, patvirtinančių sunkumus, taip pat esamą paskolos gavėjo finansinę padėtį. Tačiau kai kuriais atvejais bankai vykdo restruktūrizavimą, kad gautų pajamų.

Procedūra gali būti taikoma ne tik fiziniams, bet ir juridiniams asmenims. Net valstybės kartais vykdo skolų restruktūrizavimą. Panaši ir ši procedūra refinansavimas arbapaskolos refinansavimas.

Dažnai restruktūrizavimas atliekamas po teismo dėl asmens bankroto. Bet kokiu atveju ši procedūra turi įtakos skolininko kredito istorijai. Tačiau neturėtumėte to vertinti kaip tik neigiamo proceso. Dažnai ji yra vienintelė išeitis iš skolų skylės. Restruktūrizavimas gali padėti atkurti mokumą.

2. Kas gauna naudos iš paskolos bankui ar paskolos gavėjui restruktūrizavimo?

Daugelis bando suprasti: Ar restruktūrizavimas naudingas skolininkams, ar naudingas tik kreditoriui (bankui). Tiesą sakant, dažniausiai ši procedūra suteikia tam tikrų nauda tiek pirmasis, tiek antrasis:

• Pasibaigus restruktūrizavimui, skolininkams suteikiama pauzė, leidžianti jiems nustatyti finansinę padėtį;
• Tuo pat metu kreditorius gauna įsiskolinimus, kurie jam yra nepalankūs.

Bankininkystės organizacija yra suinteresuota kuo mažiau sumažinti nesumokėtų paskolų. Taip yra ir dėl to, kad finansų rinkų priežiūros institucija (Rusijos bankas) reikalauja sukurti rezervas paskoloms, kurių vertė sumažėjo, taip pat toms, už kurias nėra gaunami mokėjimai.

Toks rezervas sudaromas iš kredito įstaigos grynojo pelno. Jo vertė yra gana didelė. Kuo mažesnė įsiskolinimas, tuo mažesnę sumą turėsite išleisti kurdami rezervą. Galų gale tai padidins grynąjį pelną. Todėl paskolos restruktūrizavimas yra naudingesnis bankui, nei pripažinimas beviltišku.

Jei vertinsite procedūrą skolininko požiūriu, jis gali gauti rimtos naudos. Tačiau praktikoje restruktūrizavimas naudojamas retai.

Tiesą sakant, jei skolininkas supranta, kad sumokėti paskolą pagal ankstesnes sąlygas jam tampa sunku, nėra prasmės laukti, kol padėtis pablogės. Geriau susisiekti su kreditoriumi, paaiškinti situaciją ir paprašyti restruktūrizavimo.

Bankai, supratę, kad padėtis išties sudėtinga, dažnai eina link savo klientų. Jie gali pakeisti mokėjimo grafiką arba sumažinti savo dydį. Beje, kai kuriais atvejais kredito organizacijos pačios siūlo savo klientams aptariamą procedūrą. Taip yra dėl noro optimizuoti pinigines lėšas.

Bankas, norėdamas pradėti restruktūrizavimą, turi atitikti šias sąlygas:

• dideli finansiniai sunkumai skolininkui, kurie gali tapti procedūros priežastimi;
• skolininkas praeityje niekada neleido susidaryti įsiskolinimų;
• anksčiau klientas nenaudojo restruktūrizavimo;
• skolininko amžius neviršija 70 metų.

 Atkreipkite dėmesį: yra daug lengviau organizuoti kredito įstaigos pertvarkymą užtikrinant paskolas, pvz gavus užstatą.

Atsižvelgiant į požiūrį į restruktūrizavimo procedūrą, bankus galima suskirstyti į:

1. Lojalūs bankai dažnai jie nurašo nuobaudas ir baudas iš klientų, po to sudaro naują paskolos sutartį palankesnėmis sąlygomis. Nepaisant to, kad vis tiek turite mokėti už paskolą, ši galimybė yra naudingiausia paskolos gavėjui. Vis dėlto prasminga paprašyti banko patvirtinimo, kad ankstesnė paskolos sutartis iš tikrųjų buvo nutraukta. Šis faktas turėtų būti patvirtintas dokumentais. Norėdami nutraukti ankstesnę sutartį, sudaroma speciali sutartis, kurią pasirašo tiek bankas, tiek paskolos gavėjas, arba pažyma paprasčiausiai išduodama klientui.
2. Kieti bankai yra kategoriškesni kliento atžvilgiu. Tokie kreditoriai pradeda grasinti skolininkui dėl skolų išieškojimo per teismų ir inkasavimo agentūras, atsiradus kitoms sunkioms pasekmėms. Tik jei klientas neatnaujina mokėjimų, jam siūloma sudaryti naują sutartį. Tokiu atveju paskolos suma padidėja sukauptų palūkanų, baudų ir palūkanų suma. Žinoma, tokios sąlygos nėra naudingos skolininkams. Tačiau jie gali būti naudojami situacijose, kai kito kelio tiesiog nėra.

Jei bankas atsisako vykdyti restruktūrizavimo procedūrą arba pasiūlo nepalankias sąlygas, gali būti prasminga pradėti bankroto procedūrą.

Pagrindinės paskolų skolų restruktūrizavimo rūšys

3. Kredito restruktūrizavimo rūšys - 7 pagrindinės rūšys

Yra keletas kredito skolų restruktūrizavimo rūšių. Dažniausiai jų pasirinkimą lemia paskolos gavėjo ir kredito įstaigos susitarimas. Daug rečiau pasirinkimo teisė suteikiama klientui.

Žemiau pateikiami labiausiai paplitusios restruktūrizavimo rūšys, kurios naudojamos daugelyje kredito organizacijų Rusijoje.

1 tipas. Kreditinės atostogos

Suteikdamas kredito atostogas paskolos gavėjui leidžiama tam tikrą laiką nemokėti paskolos. Galimybė nemokėti paskolos gali būti suteikta tam tikram laikotarpiui nuo kelių mėnesių iki metų.

Tokio restruktūrizavimo registravimo priežastys dažniausiai yra:

• vaiko gimimas;
• darbo netekimas;
• šaukimas atlikti karinę tarnybą armijoje.

Kredito atostogos yra geriausias pasirinkimas paskolos gavėjui. Nebūdamas reikalo mokėti, skolininkas sugeba nustatyti finansinę padėtį. Jis gali gauti darbą, rasti kitų pajamų šaltinių.

Verta apsvarstyti! Bankams kredito atostogos yra nuostolingos. Per šį laikotarpį finansų įstaiga negauna absoliučiai jokių mokėjimų. Todėl svarstomas restruktūrizavimo būdas naudojamas labai retai.

Viena iš kredito atostogų rūšių yra pagrindinės skolos nemokėjimas, kai kas mėnesį mokamos palūkanos. Tokiu atveju turėsite toliau mokėti dalį skolos. Bet kokiu atveju bus galima atsikvėpti ir laikinai atsikratyti pretenzijų iš banko.

2 tipas. Sumos mažinimas

Viena iš restruktūrizavimo rūšių yra paskolos palūkanų sumažinimas. Ši galimybė galima skolininkams, turintiems švarią kredito istoriją. Apie tai, kaip ištaisyti kredito istoriją, skaitykite viename iš mūsų straipsnių.

Kai naudojama tokio tipo restruktūrizacija permokėtos sumos nesikeičia, o kartais padidėja. Tačiau sumažėja mėnesinių išmokų dydis, o tai padeda susidoroti su finansinėmis problemomis.

3 tipas. Baudų ir baudų nurašymas

Kai kurios kredito organizacijos kaip restruktūrizavimas nurašo nuo skolininkų atimti, kuris parodo bendrą baudų ir baudų sumą. Kartais dėl tokio mokėjimo vėluojama atlikti tokius mokėjimus.

Turėkite omenyje: Tokio pertvarkymo galima tikėtis tik kraštutiniais atvejais. Būtina patvirtinti rimtus finansinius sunkumus patvirtinantys dokumentai arba teismas, paskelbiantis fizinio asmens bankrotą.

4 tipas. Paskolos sutarties pratęsimas

Paskolos sutarties pratęsimas ar pratęsimas reiškia paskolos termino pratęsimą. Tuo pačiu metu sumažėja mėnesio įmoka. 📛Svarbu suprasti: tokia pertvarka lemia augimas paskolos permokos.

Pratęsimas gali būti puiki galimybė atidėti paskolos nutraukimą. Tokiu atveju mokėjimai nėra atšaukiami. Tik laikotarpis ilgėja.

5 tipas. Paskolos valiutos pokytis

Prieš krizę daugelis skolininkų išdavė paskolas užsienio valiuta. Tačiau pastaruoju metu šis rodiklis labai išaugo⇑. Dėl to daugumai skolininkų tapo beveik neįmanoma sumokėti už tokias paskolas.

Skolos konvertavimas rubliais Tai pasirodo naudinga skolininkams. Bankui tai reiškia prarasti dalį pelno. Štai kodėl aptariamas tipas naudojamas ypač retai.

Vaizdas 6. Mokėjimo dydžių sumažinimas

Ši parinktis labai panaši į pratęsimą, tai yra termino pratęsimą. Šios dvi rūšys skiriasi tik procedūros projektavimo principais.

Aptariamas restruktūrizavimas apima: automatinis paskolos pratęsimas. Be to, bendra permoka taip pat didėja. Tai paaiškinama tuo, kad skolininkas ir toliau moka palūkanas už visą skolos sumą.

Vaizdas 7. kombinuotas

Ši parinktis apima kelių rūšių restruktūrizavimo elementų derinį. Ši procedūra yra gana sudėtinga ir nėra įforminta visuose bankuose. Tokios pertvarkos yra rimtos priežastys.

Tokiu būdu Yra įvairių paskolos restruktūrizavimo variantų. Jie skiriasi procedūros dizainu ir sudėtingumu.

5 iš eilės paskolų restruktūrizavimo etapai

4. Kaip pertvarkyti paskolos skolas - žingsnis po žingsnio instrukcijas

Nepriklausomai nuo restruktūrizavimo tipo, procedūra atliekama pagal vieną schemą. Ekspertai rekomenduoja iš anksto išstudijuoti algoritmą, kad būtų lengviau naršyti veiksmus.

1 žingsnis. Anketos užpildymas

Galite gauti užpildytą formą banke. Visiškai nereikia eiti į skyrių, formą galite rasti internete svetainėje. Klausimyne yra informacijos ne tik apie pareiškėją, bet ir apie paskolą, kuriai jis nori įvykdyti restruktūrizavimą.

Norėdami įvertinti skolininko finansines galimybes, bankas reikalauja informacijos apie jo pajamų dydį, kurį patvirtina atitinkamas pažymėjimas, taip pat apie pagrindines išlaidas. Bus naudinga nurodyti turto, kuris priklauso skolininkui, sąrašą.

Klausimyno skyriuje, kuris yra skirtas dabartinei paskolai, būtina atsispindėti mėnesinių išmokų suma, skolų likutis. Be to, tai turi didelę reikšmę priežastis, dėl kurios norima pertvarkyti. Jei ketinate įforminti hipotekos paskolos procedūrą, papildomai turėsite pateikti bankui nekilnojamojo turto, kuris veikia kaip įkeitimas, dokumentus.

Taip pat rekomenduojame perskaityti mūsų straipsnį apie hipotekos refinansavimą.

Kai kurie bankai leidžia nurodyti, kaip skolininkas nori restruktūrizuoti. Žinoma, nėra garantijų, kad skolininko norai bus įvykdyti. Tačiau bet kuriuo atveju kredito įstaiga į juos atsižvelgs.

2 žingsnis. Paraiškos forma bankui

Šiame etape būtina užpildytą paraišką pateikti kredito įstaigai. Tai galima padaryti ne tik apsilankius banko įstaigoje, bet ir internete.

3 žingsnis. Bendravimas su paskolų pareigūnu

Peržiūrėjus paraišką paskolos gavėjas bus pakviestas į banko skyrių. Čia, bendraujant su paskolų pareigūnu, aptariama esama padėtis, taip pat parenkama optimali restruktūrizavimo schema.

4 žingsnis. Dokumentų pateikimas

Šiame etape būtina pateikti bankui dokumentų paketą. Tradiciškai tai apima:

• paskolos restruktūrizavimo paraiška;
• asmens dokumento originalas ir kopija;
• galiojanti paskolos sutartis;
• esamos finansinės padėties dokumentiniai įrodymai.

Atsisiųskite paskolos restruktūrizavimo paraišką - pavyzdys

5 žingsnis. Restruktūrizavimo susitarimo registravimas

Jei bankas priima teigiamą sprendimą dėl restruktūrizavimo, remdamasis paraiškos ir pateiktų dokumentų svarstymo rezultatais, sudaroma nauja sutartis. Čia pateikiama išsami informacija apie restruktūrizavimo schemą, kuri bus naudojama.

Atkreipkite dėmesį: jei dalyvauji pirminėje sutartyje laidavimas arba bendras skolininkaspertvarkyti be jų sutikimo nepavyks.

Prieš pasirašydamas naują paskolos sutartį, skolininkas privalo ne tik atidžiai ją perskaityti, bet ir įsitikinti, kad ankstesnė yra uždaryta. Dažniausiai palaikant bet kurį pasirašytą susitarimasarba atitinkama padėti.

☝ Taip pat restruktūrizavimo metu neverta pasirašyti sutarties tol, kol skolininkui nebus pateiktas naujas mokėjimo grafikas. Svarbu įsitikinti, kad skolininkas gali tvarkyti mokėjimus.

Jei kredito įstaiga atsisako vykdyti restruktūrizavimą, ekspertai rekomenduoja kreiptis į skolininką rašytinis motyvuotas neigiamo sprendimo patvirtinimas.

Ateityje, jei bankas pareikš ieškinį skolininkui, tokio dokumento prieinamumas gali būti labai naudingas. Jei teismas mato norą sumokėti skolas kartu su banko nenori jų patenkinti, tikėtina, kad sprendimas kreditorių įpareigos atlikti restruktūrizavimo procedūrą.

5. Kaip pasirinkti kredito įstaigą restruktūrizavimui - ekspertų patarimai + TOP-3 bankų apžvalga

Paskolas restruktūrizuodami skolininkai dažnai naudojasi esamai paskolai išmokėti išleisdami naują. Jei paskola buvo gauta nepalankiomis sąlygomis, prasminga kreiptis į tą pačią kredito organizaciją ir pasiimti naują paskolą esamai skolai sumokėti.

Pasirinkdamas banką, kuriame bus vykdomas restruktūrizavimas, paskolos gavėjas turi atsižvelgti į keletą kriterijų:

• kredito organizacijos reputacija;
• komisinio mokesčio suma, mokama vykdant naują sutartį;
• Banko restruktūrizavimo politika;
• naujos paskolos suteikimo sąlygos.

Nelengva padaryti teisingą pasirinkimą iš didžiulio bankų, veikiančių Rusijoje savarankiškai, sąrašo. Todėl prasminga remtis ekspertų sudarytais reitingais. Žemiau pateikiami 3 populiarios kredito organizacijoskurie aktyviai reklamuoja restruktūrizavimo tarnybą.

1) VTB bankas iš Maskvos

VTB bankas Maskvoje teikia paskolų restruktūrizavimo paslaugas, įskaitant teikiamas kitose kredito organizacijose. Pakanka pateikti prašymą, kad žymiai sumažėtų skolų našta šeimos biudžetui.

Bankas siūlo restruktūrizavimą valstybės tarnautojai esant ypatingoms sąlygoms.

Galite pabrėžti keletą banko pranašumų, palyginti su kitomis panašiomis organizacijomis:

• paskolos gavėjas gali pasirinkti sau patogiausią mėnesinių įmokų mokėjimo datą;
• draudimas išduodamas savanoriškai;
• skolininkas gali tikėtis ilgų kredito atostogų.

Restruktūrizavimo paraiška nereikalauja daug laiko. Pateikęs prašymą ir pateikęs reikiamus dokumentus, bankas priima sprendimą per ¼ valandos.

2) „Sovcombank“

„Sovcombank“ yra unikali kredito organizacija, kuri padeda piliečiams, kurie atmetami visuose bankuose. Susisiekti su šia įmone yra lengviausias, tačiau tuo pačiu pakankamai patikimas būdas pagerinti savo kredito istoriją. Čia pateikiamas kiekvienas klientas individuali restruktūrizavimo programa.

Pakanka, kad skolininkas užpildytų paraišką internetu dėl kredito organizacijos išteklių. Po patvirtinimo liks apsilankyti kredito įstaigos biure. Pateikę asmens dokumentą galite susitarti dėl restruktūrizavimo.

Tarp „Sovcombank“ pranašumų yra šie:

• galimybė sumažinti įmokas, padidinti paskolos sąlygas;
• įkeitimo objekto išsaugojimas;
• kredito atostogų registravimas.

3) Tarpbankinis bankas

Tarpbankinis bankas dirba rinkoje su 1995 metų. Šiandien klientams siūlomos visos finansinės paslaugos.

Atlikdami restruktūrizavimą tame banke, galite pasikliauti daugybe pranašumų:

• galimybė derinti bet kokį skaičių paskolų, išduotų bet kuriuose bankuose;
• gali būti pasiekta bendra restruktūrizuotų paskolų suma 1 milijonas rublių;
• galimybė sumažinti finansinę naštą šeimos biudžetui.

Norėdami atlikti procedūrą, pakanka atsiųsti prašymą internete, po to pateikti reikiamus dokumentus ir pasirašyti restruktūrizavimo sutartį.

Palyginti peržiūrėtus bankus buvo lengviau, pagrindiniai jų restruktūrizavimo bruožai yra apibendrinti žemiau esančioje lentelėje.

Lentelė: „3 populiariausi bankai restruktūrizavimui + paslaugų sąlygos“

📎 Perskaitykite ir straipsnį apie tai, kur gauti paskolą neatsisakius, net turint blogą kredito istoriją be užklausų ir laiduotojų.

6. Į ką reikia atsižvelgti prieš atliekant paskolos restruktūrizavimą - patarimai ir gudrybės 📣

Prieš pradėdamas paskolos restruktūrizavimo procesą, skolininkas turi suprasti, kodėl jis tai daro. Svarbu žinoti apie: ar procedūra iš tikrųjų pagerins finansinę padėtį.

Teoriškai restruktūrizavimas yra skirtas sumažinti skolininko finansinę naštą ir palengvinti skolos grąžinimą.

Praktiškai padėties pagerėjimą toli gražu ne visada įmanoma pasiekti. Dažnai kredito įstaigos įtikina skolininkus, kad joms bus lengviau grąžinti paskolą po restruktūrizavimo. Tokie reklaminiai garantijos gali suvilioti skolininką rimtu skolų skylė.

Jei skolininkas nesupranta finansinių ir teisinių restruktūrizavimo ypatumų, gali būti, kad skolos toliau aptarnauti tampa neįmanoma. Galų gale situacija gali būti išbandyta. Rezultatas bus labai nemalonus bendradarbiavimas su antstoliais, kuriems bus perduota teisė reikalauti skolos iš skolininko.

Norėdami išvengti rimtų rūpesčių, atlikdami procedūrą turite būti ypač atsargūs. Tokiu atveju reikia atidžiai išanalizuoti šiuos dalykus:

• ar galima nurašyti baudas, jei jos įskaičiuotos į bendrą skolos sumą, galite paprašyti sumažinti sumą arba vietoj mėnesinės baudos panaudoti vienkartinę baudą;
• kokia restruktūrizavimo rūšis bus naudojama;
• Prieš pasirašant sutartį, turėtų būti apskaičiuota bendra permokos suma.

Jei iki problemos pabaigos paskola liks ne ilgiau kaip šešis mėnesius, ekspertai rekomenduoja nesiimti restruktūrizavimo, bet ieškoti kitų skolos sumokėjimo galimybių.

Iš tikrųjų žmogui, neturinčiam specialaus finansinio išsilavinimo, nėra lengva suprasti visas restruktūrizavimo ypatybes. Dažnai sąlygos, kurias kredito įstaiga pateikia kaip palankiausias, praktiškai yra nepakeliamos.

Dažnai bankai visiškai atsisako restruktūrizavimo. Kartu jie nurodo sugadintą kredito istoriją ir kitas aplinkybes. Tokiu atveju prasminga kreiptis į specializuotas organizacijas, kurios padeda gauti paskolą pačiomis palankiausiomis sąlygomis.

7. DUK: atsakymai į populiariausius klausimus

Studijuojant informaciją apie finansinio išsilavinimo neturinčių žmonių restruktūrizavimą, kyla daugybė klausimų. Norėdami sutaupyti mūsų skaitytojų laiką, mes reaguojame į populiariausius iš jų.

1 klausimas. Kuo kredito restruktūrizavimas skiriasi nuo refinansavimo?

Daugelis žmonių tuo tiki restruktūrizavimas ir refinansavimas yra identiškos procedūros. Tačiau ši nuomonė neteisinga. Svarbu suprasti ką skirtumas tarp šių procedūrų ir kokį poveikį jos daro kredito istorijai. Tik visiškai suprantant galima tikėtis, kad procedūra padės pagerinti finansinę padėtį.

Refinansavimas ir restruktūrizavimas: koks skirtumas

Refinansavimas - Tai yra finansinė procedūra, kai viena paskola yra išmokama lėšų, gautų perdirbant kitą, sąskaita. Kitaip tariant, naujos paskolos sutarties atidarymas kartu uždarant senąją.

Refinansuoti galima tiek banke, kuriame gaunama einamoji paskola, tiek bet kurioje kitoje kredito įstaigoje. Yra galimybė atlikti procedūrą kelioms paskoloms iš karto, net gautoms skirtinguose bankuose. Dėl to daugybė paskolų gali būti sujungtos į vieną.

Atliekant refinansavimą, neigiamas poveikis skolininko kredito istorijai nėra. Ataskaita parodys, kad viena paskolos sutartis yra sudaryta, o kita - ne.

Refinansavimas yra puikus būdas sumažinti jūsų skolų naštą. Paskolos gavėjai, turintys tam tikrų finansinių žinių ir patirties, nuolat analizuoja rinkos situacijos pokyčius. Banko skolinimo sąlygas lemia daugybė veiksnių, įskaitant dydį centrinio banko rakto kursas.

Reikėtų suprasti: kredito įstaiga, kurioje buvo gauta einamoji paskola, turi teisę atsisakyti skolininkui ją refinansuoti. Net pasikeitus rinkos situacijai, bankas neprivalo sušvelninti kredito sąlygų.

Tačiau tokioje situacijoje skolininkas gali kreiptis dėl refinansavimo į kitą skolinančią įstaigą. Jei jis neturi problemų dėl kredito istorijos ir jis pereina pagal banko reikalavimus, bus sudaryta sutartis palankesnėmis sąlygomis, o dabartinė paskola bus grąžinta už gautas lėšas.

Prieš pradėdamas refinansavimą, skolininkas turi atidžiai išanalizuoti visas sutarties sąlygas. Reikėtų skirti didelę reikšmę paskolos terminas, palūkanų normataip pat mėnesio įmokos suma.

✍ Turėkite omenyje ką nustatė kai kurios kredito organizacijos komisiniai refinansavimo registracijai arba tam tikram laikotarpiui padidina palūkanų normą. Todėl prieš pasirašant sutartį svarbu atidžiai ją perskaityti.

Nei viena kredito įstaiga nenorės matyti nepageidaujamų savo piliečių. Todėl sprendimas dėl paraiškos labai priklauso nuo skolininko kredito istorijos.

Skirtingai nuo refinansavimo, restruktūrizavimas yra kažkas kita.

Restruktūrizavimas - Tai yra dabartinės paskolos sutarties sąlygų pakeitimas. Procedūra gali būti išduota dabartiniame banke. Eiti pas kitą nepavyks.

Dažniausiai restruktūrizuojamas tuo atveju, kai skolininkas patiria rimtų finansinių sunkumų ir nebegali aptarnauti skolos tokiomis pat sąlygomis.

Restruktūrizavimo metodas kiekvienam skolininkui nustatomas individualiai, jis gali būti:

• palūkanų normos sumažinimas;
• mėnesinių išmokų sumažinimas;
• nurašyti sukauptas baudas ir baudas.

Jūs visada turėtumėte atidžiai išstudijuoti sąlygas. Kiekvienas bankas juos kuria atskirai. Ne visada restruktūrizavimas yra naudingas klientui. Dažnai sutikdamas su vizualiai palankiomis sąlygomis, skolininkas susiduria padidėjimas permokos.

Daugeliui žmonių rūpi kaip restruktūrizavimas veikia kredito istoriją. Viskas priklauso nuo to, kada bus pasiektas susitarimas dėl procedūros. Jei jums pavyko tai padaryti laiku, kredito ataskaitoje bus matoma tik paskolos pabaiga.

Tačiau daugeliu atvejų restruktūrizavimas atliekamas tada, kai skolininkas yra beviltiškoje padėtyje. Dažniausiai tai atsitinka, kai paskola jau pradelsta. Kitaip tariant, skolininko kredito reitingas tuo metu jau yra sumažėjo. Natūralu, kad tai negali atsispindėti kredito istorijoje.

Norėdami lengviau palyginti restruktūrizavimo ir refinansavimo procesus, žemiau pateiktoje lentelėje pateikėme pagrindinius bruožus.

Lentelė: „Skiriamieji refinansavimo ir paskolų restruktūrizavimo bruožai“

 Tokiu būdu refinansavimas atliekamas siekiant palankesnės skolos sumokėjimo. Priešingai, restruktūrizavimas taikomas tada, kai reikia išeiti iš skolų skylės.

2 klausimas. Kiek kartų galite restruktūrizuoti paskolą?

Teisėkūros lygmeniu neribojamas skolininko apeliacijų kredito įstaigoje su prašymu restruktūrizuoti skaičius. Pasirodo, kiekvienai paskolos sutarčiai galite pasikliauti tokia tvarka.

Tačiau reikėtų suprasti: Jei po restruktūrizavimo skolininkas be rimtos priežasties ir toliau leidžia atidėti terminą, ateityje vargu ar galės vėl pasikliauti procedūra. Greičiausiai bankas šioje tarnyboje tiesiog atsisako.

Nepamirškite, kad atsispindi absoliučiai visa informacija apie suteiktas paskolas, taip pat jų teikiamų paslaugų kokybė skolininko kredito istorija. Bankai reguliariai siunčia išsamią informaciją kredito biuras.

Kredito davėjai kredito istorijos ataskaitoje esančią informaciją naudoja ne tik išduodami naujas paskolas, bet ir kreipdamiesi dėl refinansavimo ar restruktūrizavimo. Todėl atlikus aptariamą procedūrą svarbu laikytis naujo grafiko. Tai leis išlaikyti kredito istoriją priimtinu lygiu.

Jei paskolos gavėjo padėtis iš tiesų yra sunki, tačiau bankas atsisako vykdyti restruktūrizavimą, skolintojas gali imtis kitų priemonių grąžinti skolą. Dažniausiai naudojami šiam tikslui:

• pareikalauti, kad visa skolos dalis būtų sumokėta anksčiau nei numatyta;
• paskolos už kolekciją perdavimas kolekcininkams;
• kreiptis į teismą.

3 klausimas. Kokia tvarka pertvarkomos pradelstos paskolos?

Restruktūrizuodami jau pradelstą paskolą, turėtumėte atsiminti: dauguma bankų nerašo baudų, baudų ir konfiskacijų. Dėl šios priežasties skolos suma pagal naująjį susitarimą padidėja šių mokėjimų suma.

Kad nepablogintumėte situacijos, prieš pasirašant restruktūrizavimo sutartį, turėtumėte ją atidžiai išanalizuoti. Jei paaiškėja, kad baudų suma yra per didelė, geriausias sprendimas būtų kreiptis į teismą. Tačiau griebtis tokios priemonės turėtų tik tada, kai vėlavimo priežastis yra gana rimta. Be to, teismas pareikalaus dokumentais pagrįstų finansinių sunkumų įrodymų.

Jei situacija tikrai rimta, greičiausiai sprendimas bus priimtas paskolos gavėjo naudai. Paprastai tai atsitinka, kai yra vėlavimo priežastys darbo netekimas, sunki liga, invalidumo paskyrimas ir pan.

Po teismo bankas gali būti įpareigotas pratęsti paskolos terminą ir atleisti skolininką nuo baudų. Turės būti sumokėta tik pagrindinė skolos suma.

Jei vėluojama, restruktūrizavimo procedūra apims šiuos veiksmus:

1. restruktūrizavimo paraiška nurodant iškilusių finansinių sunkumų priežastis;
2. kredito įstaigos pateiktos paraiškos analizė, taip pat jame nurodytos priežastys;
3. sprendimo priėmimas remiantis peržiūros rezultatais;
4. Bankas skolininkui siūlo įvairių rūšių restruktūrizavimą sumažinti finansinę naštą. Tam būtina, kad banko darbuotojai įsitikintų, jog yra objektyvių priežasčių pabloginti skolininko finansinę būklę;
5. dokumentų rinkinio išsiuntimas skolininkui kredito įstaigai, kuris yra būtinas restruktūrizavimo procedūrai;
6. Kredito įstaigos darbuotojo parengtas restruktūrizavimo susitarimas. Ši sutartis atspindi skolos grąžinimo sąlygas;
7. kruopštus paskolos gavėjo sutarties tyrimas. Tik nuodugniai patikrinęs jis uždeda parašą.

Jei restruktūrizavimo procedūros iniciatorius yra bankas, net turėdamas pradelstą skolą, skolininkas turi teisę sutikti su jam pasiūlytomis sąlygomis arba jų atsisakyti.

Norėdami teisingai pasirinkti, turėtumėte apskaičiuoti permokėtos sumos sutikimo dėl restruktūrizavimo atveju. Taip pat svarbu paaiškinti ar bauda bus įtraukta į bendrą mokėtiną sumą.

8. Išvada + video tema

Restruktūrizavimas naudojamas, kai skolininkas turi rimtų sunkumų, kurie trukdo skolų aptarnavimo kokybei. Tačiau prieš sutikdami su procedūra turėtumėte išanalizuoti, kokia ji naudinga.

Padėtį reikėtų nagrinėti dviem aspektais. Viena vertus restruktūrizavimas padeda susidoroti su per didele finansine našta. Kita vertus pratęsiant sutartį labai padidėja permokos suma.

Svarbu atsižvelgti į: kai kuriais atvejais restruktūrizavimas yra vienintelis teisingas sprendimas. Ji padės išvengti teismo sprendimo. Laiku atlikus tokią procedūrą, galima išlaikyti teigiamą kredito istoriją.

Patariame pažiūrėti vaizdo įrašą apie kredito istoriją - kaip ją sužinoti ir ar įmanoma ją ištaisyti:

Taip pat vaizdo įrašas apie tai, ką turėtumėte žinoti apie kredito restruktūrizavimą:

Tai viskas su mumis.

Visiems „Rich Pro“ skaitytojams linkime finansinės gerovės. Jei dėl skolos aptarnavimo mokėjimai taps dideli, galbūt jums pavyks įvykdyti restruktūrizavimą pačiomis palankiausiomis sąlygomis!

Jei turite klausimų, komentarų ar papildymų šia tema - parašykite juos žemiau esančiuose komentaruose. Nepamirškite pasidalinti straipsniu socialiniame tinkle. tinklus su draugais. Iki susitikimo mūsų internetinio žurnalo puslapiuose!

Žiūrėkite vaizdo įrašą: Teisėja: fizinio asmens bankrotas nėra besąlygiškas skolų nurašymas (Gegužė 2024).